去年索償投訴激增沒披露事實不獲賠 (請留意電話促銷保險)
(文匯報) 2010-07-13
去年保險索償投訴局共接獲518宗投訴，按年上升22%，主要涉及保單條款的詮釋及沒有披露事實等。同時，近年流行電話推銷保險，由於投保過程在電話中進行，時間相當短，市民往往在不完全知情的情況下購買，令投保人保障不足。業界人士提醒市民，要減低投保面對的損失，在投保時應詳細閱讀保單條文及如實披露健康狀況，若有不滿應盡量在冷靜期屆滿前退保。
投保時應細閱保單條文
近年不少市民因為沒有披露事實而無法獲得賠償，出現這種情況往往因投保人在投保時，未有詳細閱讀保單條文，一味相信保險中介人的說話，未有將過往曾患上 的疾病記錄在案。「唔好過份相信中介人，好多時佢懐砜推銷時話乜都得，叫你唔使填咁多病歷，話可以俾少些保費，但其實保險公司有好多方法查到病歷，若漏報 鰦，無論你俾左幾耐錢，最終可能都係冇得賠。」
舉例說，文小姐申報自己的健康紀錄良好，獲保險公司收取標準保費，接受被保人投購住院保險。15個月後，投保人因食道癌住院，保險公司拒絕其住院索償， 理據是被保人沒有在投保申請書上披露她是乙型肝炎帶菌者。雖然乙型肝炎帶菌者的病歷與食道癌的住院索償沒有直接關係，但因投保人沒有披露的資料是重要事 實，有可能改變保險公司收取標準保費費率的承保決定，故此即使文小姐作出投訴，但保險公司仍拒發放住院賠償。
建議盡量詳細申報病歷
業界人士強調，投保人在投保申請書上提供的資料，對保險公司的核保評估影響重大，保險公司會根據投保申請書上的資料，判斷是否有高風險的特徵，從而決定應否承保有關風險、釐定保費水平和保單條款，故建議投保人盡量詳細地申報過往病歷。
■本報記者 李永青
條款詮釋不同常起爭執
另一個常見爭執之處屬保單條款詮釋問題，例如：有人外遊時被偷行李，原來不屬條款中的「搶劫」範疇，所以索償被拒。由於很多條款未有對「搶劫」作定義，故只能按常理理解。故此，若投保人有任何地方不清楚，最好是以書面形式向保險公司查詢。
同時，近年業界傾向以電話促銷較便宜的意外醫療保險。由於投保過程在電話中進行，時間相當短，市民往往在不完全知情的情況下購買。業界人士強調， 電話促銷保險有很多問題，市民根本沒有足夠時間去思考是否需要該保險，亦不可親自閱讀保單，單靠對方在電話中推銷，很容現會有錯漏。
供款期或與投資回報掛鹇
另一方面，近年流行投資相連壽險計劃，某些保險會標榜供款7至10年後，便可用紅利來供款，投保人毋須再供款，但其實是假定回報率達到某一水平才有足夠紅利供款，若當年投資回報不達標，供款期可能要延長。
再有常見問題是「孤兒單」，即保險代理轉工後，保險公司雖然會派人處理其保單，但因接受者不能分享佣金，該保單多數沒有人理會，在這情況下，投保人只好 幫新代理購買更多保險，希望有人會跟進其保險。業界人士指出，要避免成為「孤兒單」，應光顧一些資深人士，最好是高層，因為這些人不像前線人員般輕易轉 工。
若有不滿 冷靜期前應退保
至於如何才能「保得」放心，業界人士指出，詳細閱讀保單、詳盡申報過往病歷表，如有不明之處，應以書面向保險公司查詢，若有不滿之處，應在冷靜期前退 保。若索償被拒或不滿賠償額，可向保險索償投訴局投訴，可裁定的賠償金額上限為80萬元；如欲投訴保險代理，則可向保險代理登記委員會投訴。
本報記者 李永青
